재테크 필수 개념 알기 : 단리와 복리의 뜻과 차이, 계산방법, 복리의 효과

이자를 계산하는 방식에 따라 구분되는 단리와 복리!

 

예적금 상품부터 ELS, 배당주 등 금융상품의 수익률을 비교할 때

기본이 되면서도 아주 중요한 개념으로

계산이 간단하고 이해하기 쉬운 단리 금리보다는

계산은 다소 복잡하더라도 이자가 늘어나는 복리 금리를 활용하는 것이 중요합니다.

 

특히, 장기적인 관점으로 투자를 하려는 투자자는

반드시 복리의 개념을 이해하고 복리의 마법을 활용할 수 있어야 합니다.

물론 우리는 여기서 개념만 이해하고 복잡한 계산 결과는 복리계산기를 활용하면 됩니다.

 

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1. 단리

• 원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식
• 이자가 발생해도 이자는 원금에 더해지지 않고, 항상 최초 원금을 기준으로 이자를 계산합니다.

 

예시) 원금 100만 원, 단리 금리 3%

• 1년 후 이자 = 원금 100만 원 * 3% = 3만 원 ▶ 원금+이자=103만 원
• 2년 후 이자 = 원금 100만 원 * 3% = 3만 원▶ 원금+이자=106만 원
• 3년 후 이자 = 원금 100만 원 * 3% = 3만 원▶ 원금+이자=109만 원

N 년 후 총액 = 원금 + (원금 * 단리 금리)*N

 

 

2. 복리

• 원금과 이자에 대해 함께 이자를 계산하는 방식
• 이자가 발생하면 원금에 이자를 더하고, 다음 이자 계산 시에는 원금에 이자를 포함한 금액을 기준으로 이자를 계산합니다.

예시) 원금 100만 원, 단리 금리 3%

• 1년 후 이자 = 원금 100만 원 * 3% = 3만 원 ▶ 원금+이자=103만 원
• 2년 후 이자 = 원금+이자 103만 원 * 3% = 3만 900원 ▶ 원금+이자=106만 900원
• 3년 후 이자 = 원금+이자 103만 900원 * 3% = 3만 1,827원 ▶ 원금+이자=109만 2,727원

N 년 후 총액 = 원금 * ( 1+ 복리 금리)^(N)

 

 

3. 단리와 복리의 차이

• 단리와 복리의 가장 큰 차이점은 이자가 원금에 더해지는지 여부
• 단리는 이자가 원금에 더해지지 않으므로 시간이 지나도 이자 금액이 일정합니다.
• 복리는 이자가 원금에 더해지므로 시간이 지날수록 이자 금액이 점점 커집니다.

 

 

4. 복리의 중요성 - (1) 복리의 마법 : 시간 효과

• 복리는 시간이 지날수록 이자가 늘어나는 효과가 있습니다.
• 처음에는 단리와 큰 차이가 나지 않지만 시간이 지날수록 그 차이는 점점 커집니다.
• 이러한 현상을 두고 흔히들 '복리의 마법'이라는 표현을 씁니다.

 

예시) 원금 1,000만 원을 3% 수익률로 투자할 때, 단리와 복리의 차이

 

	단리 3%	복리 3%	차이금액
원금	10,000,000	10,000,000	-
1년 후	10,300,000	10,300,000	-
2년 후	10,600,000	10,609,000	9,000
3년 후	10,900,000	10,927,270	27,270
4년 후	11,200,000	11,255,088	55,088
5년 후	11,500,000	11,592,741	92,741
6년 후	11,800,000	11,940,523	140,523
7년 후	12,100,000	12,298,739	198,739
8년 후	12,400,000	12,667,701	267,701
9년 후	12,700,000	13,047,732	347,732
10년 후	13,000,000	13,439,164	439,164
11년 후	13,300,000	13,842,339	542,339
12년 후	13,600,000	14,257,609	657,609
13년 후	13,900,000	14,685,337	785,337
14년 후	14,200,000	15,125,897	925,897
15년 후	14,500,000	15,579,674	1,079,674
16년 후	14,800,000	16,047,064	1,247,064
17년 후	15,100,000	16,528,476	1,428,476
18년 후	15,400,000	17,024,331	1,624,331
19년 후	15,700,000	17,535,061	1,835,061
20년 후	16,000,000	18,061,112	2,061,112

 

 

5. 복리의 중요성 - (2) 복리의 마법 : 금리 효과

• 복리에는 '시간'만큼이나 중요한 '금리'의 효과가 있습니다.
• '시간'과 마찬가지로 처음에는 '금리'에 의한 차이가 크지 않지만 시간이 지날수록 그 차이는 '시간'보다 더 커져 흡사 눈덩이가 불어나듯이 그 차이가 커집니다.
• 즉, 복리의 효과를 완전히 얻기 위해서는 '장기간' 투자하는 것도 중요하지만 '수익률' 또한 중요합니다.

• 평균 은행 이자율 3%와 S&P500 지수의 평균 수익률인 8%를 기준으로 금리 차이에 대한 복리 효과를 알아보면 앞으로 어떤 투자를 해야 할지에 대한 기준을 잡는데 도움이 됩니다. (S&P500의 평균 수익률은 8~12% 수준이나 보수적으로 8%를 계산)

 

예시) 원금 1,000만 원을 3%와 8%의 수익률로 투자할 때, 복리의 차이

 

	3% 복리	8% 복리	차이금액
원금	10,000,000	10,000,000	-
1년 후	10,300,000	10,800,000	500,000
2년 후	10,609,000	11,664,000	1,055,000
3년 후	10,927,270	12,597,120	1,669,850
4년 후	11,255,088	13,604,890	2,349,802
5년 후	11,592,741	14,693,281	3,100,540
6년 후	11,940,523	15,868,743	3,928,220
7년 후	12,298,739	17,138,243	4,839,504
8년 후	12,667,701	18,509,302	5,841,601
9년 후	13,047,732	19,990,046	6,942,314
10년 후	13,439,164	21,589,250	8,150,086
11년 후	13,842,339	23,316,390	9,474,051
12년 후	14,257,609	25,181,701	10,924,092
13년 후	14,685,337	27,196,237	12,510,900
14년 후	15,125,897	29,371,936	14,246,039
15년 후	15,579,674	31,721,691	16,142,017
16년 후	16,047,064	34,259,426	18,212,362
17년 후	16,528,476	37,000,181	20,471,704
18년 후	17,024,331	39,960,195	22,935,864
19년 후	17,535,061	43,157,011	25,621,950
20년 후	18,061,112	46,609,571	28,548,459

 

 

6. 복리계산기

복잡한 계산은 직접 할 필요가 없이 복리 계산기는 아래 사이트를 추천합니다.

복리 계산기 - Fical.net